Qu'est-ce que le seuil de rentabilité du refinancement ?

C'est le nombre de mois nécessaires pour que les économies mensuelles cumulées compensent les frais initiaux.

Quand refinancer est-il judicieux ?

Quand vous pouvez réduire votre taux d'au moins 0,5-1 %, que vous prévoyez de rester dans le bien au-delà du seuil de rentabilité et que votre profil s'est amélioré.

Quels sont les frais typiques de refinancement ?

Les frais incluent généralement les frais de notaire, de garantie, de dossier et d'assurance emprunteur, représentant 2 à 5 % du capital.

Calculateur de Seuil de Rentabilité de Refinancement Hypothécaire

Refinancer votre prêt immobilier peut réduire votre mensualité, accélérer le remboursement ou vous donner accès à vos capitaux propres. Mais le refinancement n’est pas gratuit : les frais de dossier représentent 2 à 5 % du capital restant dû. Ce calculateur vous indique exactement quand vos économies mensuelles amortissent ces frais.

Qu’est-ce que le seuil de rentabilité ?

Le seuil de rentabilité est le nombre de mois nécessaires pour que vos économies mensuelles cumulées couvrent les frais initiaux.

Seuil (mois) = Frais de dossier / Économies mensuelles

La nouvelle mensualité est calculée selon la formule d’amortissement :

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Comment utiliser le calculateur

Saisir le capital restant dû.
Saisir le taux actuel (APR).
Saisir la durée restante.
Saisir le nouveau taux.
Définir la nouvelle durée (15 ou 30 ans).
Saisir les frais de dossier.

Exemples

Exemple 1 : Refinancement classique taux/durée

Situation actuelle : 300 000 $à 7,5 % APR, 25 ans restants. Nouvelle offre : 6,0 % APR sur 30 ans. Frais : 3 000$ .

Mensualité actuelle : ~2 218 $/mois
Nouvelle mensualité : ~1 799 $/mois
Économie mensuelle : ~419 $/mois
Seuil de rentabilité : 3 000 / 419 ≈ 8 mois

Exemple 2 : Réduction de la durée

Actuel : 250 000 $à 6,5 % APR, 20 ans restants. Nouvelle offre : 5,25 % APR sur 15 ans. Frais : 4 000$ .

La mensualité augmente (~2 013 $), mais les économies d’intérêts totales sont considérables.

Exemple 3 : Pas de rentabilité réelle

Actuel : 180 000 $ à 5,0 % APR, 5 ans restants. Nouvelle offre : 4,5 % APR sur 30 ans.

Seuil : ~14 mois, mais repasser à 30 ans est très coûteux en intérêts totaux.

Foire aux questions

Q : Qu’incluent les frais de dossier ? R : Frais de notaire, d’expertise, de garantie, d’assurance emprunteur et frais d’instruction, soit 2 à 5 % du capital.

Q : De combien mon taux doit-il baisser pour que ça vaille la peine ? R : L’ancienne règle était 1 %. Aujourd’hui, calculez votre seuil et comparez-le à votre horizon de résidence. Une baisse de 0,5 % peut suffire si vous restez longtemps.

Q : Dois-je choisir une durée plus courte ? R : Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit drastiquement les intérêts totaux. Assurez-vous que le budget le permet.