住宅ローン借り換え損益分岐点計算機

借り換えは月次返済を減らしたり、より早くローンを完済したり、住宅の資産価値を活用したりする強力な方法です。しかし借り換えは無料ではありません——諸費用はローン残高の2〜5%に達することがあります。この計算機は、月次節約がいつそのコストを回収するかを正確に示します。

損益分岐点とは？

損益分岐点は、累積した月次節約が前払いの諸費用と等しくなるまでの月数です。

損益分岐点（ヶ月）= 諸費用 / 月次節約額

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

使い方

1. 現在のローン残高を入力。
2. 現在のAPRを入力。
3. 残存期間を入力。
4. 新しいAPRを入力。
5. 新しい期間を設定（15年または30年）。
6. 諸費用を入力。

例

例1：クラシックな金利・期間借り換え

現在：$300,000、APR 7.5$3,000。

• 現在の返済額：~$2,218/月
• 新しい返済額：~$1,799/月
• 月次節約額：~$419
• 損益分岐点：$3,000 /$419 ≈ 8ヶ月

例2：期間短縮

現在：$250,000、APR 6.5$4,000。

• 返済額は増加（~$2,013）しますが、総利息の節約は大きい。

例3：実質的な損益分岐点がない

現在：$180,000、APR 5.0%、残り5年。新しい提案：APR 4.5%、30年。

• 損益分岐点約14ヶ月、しかし5年から30年にリセットすることで総利息が大幅に増加。

よくある質問

Q：諸費用には何が含まれますか？ A：融資手数料、所有権保険、鑑定料、登記費用、前払い費用、合計でローン残高の2〜5%。

Q：金利はどれくらい下がれば借り換えが有利ですか？ A：具体的な損益分岐点を計算し、居住予定期間と比較してください。0.5%の低下でも、損益分岐点が18ヶ月で10年以上住む予定なら有利です。

Q：短い期間に借り換えるべきですか？ A：期間が短いほど月次返済は増えますが、総利息節約は大きい。高い返済が予算に収まるか確認してください。