주택담보대출 재융자 손익분기점 계산기

재융자는 월 납부액을 줄이거나 대출을 더 빨리 상환하거나 주택 자산을 활용하는 강력한 방법입니다. 하지만 재융자는 무료가 아닙니다——클로징 비용은 대출 잔액의 2~5%에 달할 수 있습니다. 이 계산기는 월 절약액이 정확히 언제 그 비용을 회수하는지 알려줍니다.

손익분기점이란?

손익분기점은 누적 월 절약액이 선불 클로징 비용과 같아지는 데 걸리는 개월 수입니다.

손익분기점(개월) = 클로징 비용 / 월 절약액

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

사용 방법

1. 현재 대출 잔액 입력.
2. 현재 APR 입력.
3. 남은 기간 입력.
4. 새 APR 입력.
5. 새 기간 설정 (15년 또는 30년).
6. 클로징 비용 입력.

예시

예시 1: 클래식 금리·기간 재융자

현재: $300,000, APR 7.5$3,000.

• 현재 월 납부액: 약 $2,218/월
• 새 월 납부액: 약 $1,799/월
• 월 절약액: 약 $419
• 손익분기점: $3,000 /$419 ≈ 8개월

예시 2: 기간 단축

현재: $250,000, APR 6.5$4,000.

• 월 납부액이 증가(약 $2,013)하지만 총 이자 절약이 상당합니다.

예시 3: 실질적 손익분기점 없음

현재: $180,000, APR 5.0%, 잔여 5년. 새 조건: APR 4.5%, 30년.

• 손익분기점 약 14개월이지만 5년에서 30년으로 재설정하면 총 이자가 크게 증가합니다.

자주 묻는 질문

Q: 클로징 비용에는 무엇이 포함되나요? A: 대출 수수료, 소유권 보험, 감정비, 등기 비용 및 선불 항목이 포함되며 잔액의 2-5%입니다.

Q: 금리가 얼마나 낮아져야 재융자가 가치 있나요? A: 구체적인 손익분기점을 계산하고 거주 계획과 비교하세요. 0.5% 하락도 18개월 손익분기점에 10년 이상 거주할 계획이면 가치 있습니다.

Q: 더 짧은 기간으로 재융자해야 하나요? A: 짧은 기간은 월 납부액을 높이지만 총 이자를 크게 절약합니다. 높은 납부액이 예산에 맞는지 확인하세요.