은퇴 저축 계산기

은퇴 저축 계산기란?

은퇴 저축 계산기는 현재 저축액, 월별 정기 기여금, 예상 투자 수익률, 목표 은퇴 연령을 바탕으로 은퇴 시까지 얼마를 모을 수 있는지 추정합니다. 이후 인출률(일반적으로 ‘4% 규칙’)을 사용하여 자산이 지속적으로 제공할 수 있는 월 소득을 예측합니다.

은퇴 계획은 대부분의 사람이 직면하는 가장 중요한 재무 결정 중 하나입니다. 복리 성장과 지속 가능한 인출의 수학을 이해하면 현실적인 목표를 설정하고, 저축률을 조기에 조정하고, 은퇴 후 자금 고갈을 방지하는 데 도움이 됩니다.

이 계산기가 제공하는 주요 결과:

• 은퇴 시 총액: 은퇴 당일 포트폴리오의 예상 가치
• 월 소득: 선택한 인출률 기준 지속 가능한 월별 인출액
• 소득 지속 기간: 해당 인출률로 포트폴리오가 유지될 것으로 예상되는 기간
• 총 기여금: 총 납입액 합계 (초기 저축 + 월 기여금 × 연수)
• 총 이자: 투자 수익에서 발생한 증가분 (기여금 제외)

사용 방법

1. 현재 나이 입력: 오늘 기준 나이. 은퇴 전 남은 복리 운용 기간을 산출하는 데 사용됩니다.
2. 목표 은퇴 나이 입력: 일을 그만둘 계획인 나이. 현재 나이보다 커야 합니다.
3. 현재 저축액 입력: 은퇴 계좌(개인형 IRP, 퇴직연금, 증권 계좌 등)에 이미 적립한 금액.
4. 월 기여금 입력: 매월 은퇴 저축에 추가하는 금액. 고용주 매칭 기여금을 포함할 수 있습니다.
5. 예상 연간 수익률 입력: 투자에서 기대하는 평균 연간 수익률(퍼센트). 주식/채권 혼합 분산 포트폴리오의 경우 6~8%가 일반적인 가정입니다.
6. 인출률 입력: 은퇴 후 연간 포트폴리오에서 인출할 예정인 비율. 고전적인 ‘4% 규칙’이 흔히 사용되는 출발점입니다.
7. 결과 확인: 예상 은퇴 잔액, 월 소득, 지속 가능성 지표가 표시됩니다.

계산 원리

현재 저축액의 미래 가치

기존 저축액은 복리 공식을 사용하여 은퇴 시까지 증가합니다:

FV_저축 = PV × (1 + r)^n

여기서:

• PV = 현재 저축액 (현재가치)
• r = 월 이자율 = 연간 수익률 ÷ 12 ÷ 100
• n = 은퇴까지의 개월 수

월 기여금의 미래 가치 (정기 연금)

정기적인 월 기여금도 시간이 지남에 따라 복리로 증가합니다:

FV_연금 = PMT × [(1 + r)^n − 1] / r

수익률이 0%인 경우 PMT × n으로 단순화됩니다.

은퇴 시 총액

총액 = FV_저축 + FV_연금

월 소득

선택한 인출률을 사용:

월 소득 = 총액 × (인출률 / 100) / 12

포트폴리오 지속 기간 (소득 지속 기간)

기간 수에 대해 풀린 연금 현재 가치 공식 사용:

n_개월 = −ln(1 − 잔액 × r / PMT) / ln(1 + r)

포트폴리오 수익률이 인출액을 초과하면 포트폴리오는 고갈되지 않습니다 (999+ 년으로 표시).

예시

예시 1: 조기 시작

• 현재 나이: 25세, 은퇴 나이: 65세 (40년)
• 현재 저축액: 1,000만 원
• 월 기여금: 40만 원
• 연간 수익률: 7%
• 인출률: 4%

이 시나리오는 복리의 장기적 힘을 보여줍니다. 일찍 시작하면 월 기여금이 적더라도 상당한 자산을 축적할 수 있습니다.

예시 2: 중간 커리어 추격

• 현재 나이: 40세, 은퇴 나이: 65세 (25년)
• 현재 저축액: 5,000만 원
• 월 기여금: 100만 원
• 연간 수익률: 6%
• 인출률: 4%

높은 월 기여금은 늦은 시작을 부분적으로 보완할 수 있습니다.

예시 3: 보수적 투자자

• 현재 나이: 50세, 은퇴 나이: 65세 (15년)
• 현재 저축액: 2억 원
• 월 기여금: 200만 원
• 연간 수익률: 5%
• 인출률: 3.5%

운용 기간이 짧고 수익률 가정이 보수적인 경우 높은 기여금이 매우 중요합니다.

자주 묻는 질문

4% 규칙이란 무엇인가요? 4% 규칙은 윌리엄 벤겐이 1994년에 발표한 연구에서 비롯되었습니다. 이 연구는 은퇴자가 은퇴 첫해에 포트폴리오의 4%를 인출하고 이후 매년 인플레이션에 맞게 조정하면, 역사적 시장 하락을 겪더라도 30년간 자산이 고갈되지 않음을 보여줬습니다. 미래 예상 수익률 하락과 기대 수명 연장으로 인해 많은 재무 계획가들이 이제 3~3.5%를 권장하고 있습니다.

어떤 연간 수익률을 사용해야 하나요? 주식과 채권이 혼합된 분산 포트폴리오의 경우 많은 계획가들이 장기 명목 수익률 가정으로 67%를 사용합니다. 미국 주식시장은 역사적으로 명목 기준 약 10%, 인플레이션 조정 후 약 7%의 수익률을 기록했습니다. 채권 비중이 높은 보수적인 포트폴리오는 더 낮습니다. 보수적인 추정치(56%)를 사용하면 안전 마진이 확보됩니다.

이 계산기는 인플레이션을 고려하나요? 이 계산기는 명목(인플레이션 미조정) 수익률과 금액을 사용합니다. ‘오늘의 화폐가치’로 생각하려면 기대 수익률에서 예상 인플레이션율(일반적으로 2~3%)을 빼세요. 예를 들어 수익률 7%, 인플레이션 3%를 예상한다면 실질 수익률로 4%를 사용하세요.

은퇴 저축으로 무엇이 포함되나요? 세금 우대 계좌와 과세 계좌 모두: 개인형 IRP, 퇴직연금 (DB/DC), ISA, 연금저축펀드, 일반 증권 계좌.